O crédito pessoal é uma solução de financiamento utilizada em Portugal para concretizar projetos ou fazer face a despesas inesperadas.
Seja para remodelar a casa, comprar equipamentos, financiar estudos, realizar uma viagem ou consolidar outros empréstimos, o crédito pessoal oferece flexibilidade e, em alguns casos, um processo de análise rápido. No entanto, apesar de ser um produto financeiro de acesso relativamente simples, é importante conhecer as suas vantagens, limitações e alguns mitos que ainda persistem.
Conhecer os principais mitos e verdades sobre crédito pessoal permite tomar uma decisão mais informada. Antes de contratar um crédito, analise diferentes propostas e avalie se a prestação mensal é compatível com o seu orçamento.
O apoio de um intermediário de crédito autorizado pelo Banco de Portugal pode ajudá-lo a analisar as propostas das instituições financeiras com as quais trabalha e a procurar uma solução adequada ao seu perfil.
O que é um crédito pessoal?
O crédito pessoal é um empréstimo concedido por uma instituição financeira para financiar diferentes finalidades, podendo, em alguns casos, não exigir a indicação de um destino específico para o dinheiro.
Depois da aprovação do processo, o montante é disponibilizado ao cliente e reembolsado através de prestações mensais durante um prazo previamente definido.
O tempo de resposta depende da instituição financeira, da documentação apresentada e da análise da situação financeira do cliente.
Vantagens do crédito pessoal
Processo simples e potencialmente rápido
Uma das principais vantagens do crédito pessoal é a simplicidade do processo. Atualmente, muitas instituições permitem realizar as diferentes etapas através de canais digitais, reduzindo as deslocações e facilitando a análise do pedido.
Recorrer a um intermediário de crédito permite ainda analisar propostas de diferentes instituições financeiras parceiras num único processo.
Possibilidade de realizar o pedido online
Atualmente, muitas instituições financeiras permitem solicitar um crédito pessoal sem sair de casa.
Dependendo da entidade e da solução escolhida, poderá ser possível:
• Simular o crédito;
• Enviar a documentação;
• Receber e analisar a proposta;
• Assinar o contrato eletronicamente.
Este processo pode tornar a contratação mais cómoda e eficiente.
Financiamento para diversas finalidades
O crédito pessoal pode ser utilizado para diferentes objetivos, entre os quais:
• Remodelação da habitação;
• Viagens;
• Estudos;
• Saúde;
• Casamentos;
• Compra de equipamentos;
• Consolidação de créditos;
• Financiamento de projetos pessoais.
Em alguns casos, pode ainda optar por um crédito sem finalidade específica, utilizando o montante de acordo com as suas necessidades.
Menos burocracia
Comparativamente ao crédito à habitação, o crédito pessoal exige normalmente menos documentação.
Na maioria dos casos, poderão ser solicitados:
• Documento de identificação;
• Comprovativos de rendimento;
• Comprovativo de morada;
• Comprovativo de IBAN;
• Declaração de IRS;
• Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal.
A documentação necessária pode variar consoante a instituição financeira e a situação do cliente.
Montantes e prazos ajustáveis
Uma das vantagens deste tipo de financiamento é a possibilidade de ajustar o montante e o prazo à finalidade do crédito e à capacidade financeira do cliente.
Os contratos de crédito pessoal não devem, em regra, ter um prazo superior a 84 meses. Os créditos destinados a educação, saúde e energias renováveis podem atingir um prazo de 120 meses, desde que a finalidade seja devidamente comprovada.
Aumentar o prazo permite, geralmente, reduzir o valor da prestação mensal. Contudo, poderá também aumentar o custo total do financiamento.
Sem necessidade de hipoteca
Ao contrário do crédito à habitação, o crédito pessoal normalmente não exige a constituição de uma hipoteca ou de outra garantia sobre um imóvel.
Por esse motivo, o processo tende a ser mais simples.
Desvantagens do crédito pessoal
Taxas de juro mais elevadas
O crédito pessoal apresenta, regra geral, taxas de juro superiores às do crédito à habitação.
Esta diferença está relacionada, entre outros fatores, com a inexistência de uma garantia hipotecária.
Antes de contratar um empréstimo, compare sempre a TAEG, que inclui os juros, as comissões, os impostos, os seguros exigidos e outros encargos associados ao crédito.
Custos adicionais
Algumas propostas de crédito podem estar associadas à contratação ou manutenção de outros produtos ou serviços, como:
• Seguros;
• Contas bancárias;
• Cartões;
• Outros serviços associados.
Antes de aceitar uma proposta, confirme todos os encargos constantes da Ficha de Informação Normalizada, FIN, e avalie o custo total do financiamento.
Quando um produto ou serviço é necessário para obter o crédito ou para beneficiar das condições apresentadas, o respetivo custo deve ser considerado na TAEG.
Risco de sobre-endividamento
Um dos principais riscos associados ao crédito pessoal é recorrer sucessivamente a novos empréstimos para pagar financiamentos anteriores.
Esta situação pode originar um ciclo de endividamento difícil de controlar e aumentar significativamente a taxa de esforço.
Se já possui vários créditos e sente dificuldades em suportar as prestações mensais, poderá fazer sentido analisar uma solução de crédito consolidado. Esta solução permite reunir vários empréstimos num único contrato e pode reduzir a prestação mensal.
No entanto, a redução da prestação poderá resultar do aumento do prazo de pagamento, pelo que deve analisar também o custo total do novo financiamento.
Mitos e verdades sobre crédito pessoal
Mito: o crédito pessoal é sempre a solução mais barata
Falso.
Embora seja uma solução flexível, o crédito pessoal nem sempre apresenta as taxas de juro ou o custo total mais reduzidos.
Dependendo da finalidade do financiamento, poderá existir outro produto de crédito mais adequado e económico.
Verdade: comparar propostas pode ajudar a poupar
Verdade.
Diferenças nas taxas de juro, comissões, seguros e restantes encargos podem representar uma poupança significativa durante a vigência do contrato.
Por isso, analisar diferentes propostas é uma das decisões mais importantes antes de contratar um crédito.
Mito: quanto mais rápida for a aprovação, melhor é o crédito
Falso.
A rapidez do processo pode ser importante, mas nunca deve ser o único critério de decisão.
Analise cuidadosamente:
• A TAN;
• A TAEG;
• As comissões;
• Os seguros exigidos ou associados;
• O Montante Total Imputado ao Consumidor, MTIC.
Só depois deverá decidir qual é a proposta mais adequada à sua situação.
Verdade: a taxa de esforço influencia a análise do pedido
Verdade.
Antes de conceder um crédito, as instituições financeiras avaliam a capacidade do cliente para cumprir as obrigações do contrato.
Para isso, analisam os rendimentos, as despesas regulares, a situação profissional, os créditos existentes e a prestação do novo financiamento.
Uma taxa de esforço mais reduzida pode representar uma maior margem no orçamento mensal. Contudo, a aprovação depende da avaliação global realizada pela instituição financeira e nunca está garantida.
Dicas para pedir um crédito pessoal de forma responsável
Antes de contratar um crédito pessoal, tenha em consideração algumas boas práticas:
• Avalie se o crédito é realmente necessário;
• Analise propostas de diferentes instituições financeiras;
• Compare a TAEG e o MTIC;
• Verifique o impacto da prestação no seu orçamento;
• Nunca omita informação sobre a sua situação financeira;
• Leia atentamente a FIN e as cláusulas do contrato;
• Confirme os custos dos produtos associados ao crédito;
• Esclareça todas as dúvidas antes de assinar.
A FIN deve ser disponibilizada antes da contratação e apresenta as principais características, condições e custos do crédito de forma padronizada.
Como pode ajudar um intermediário de crédito?
Escolher um crédito pessoal adequado pode ser uma tarefa exigente, sobretudo quando existem diferentes instituições, taxas, prazos e condições.
Um intermediário de crédito autorizado pelo Banco de Portugal pode analisar o perfil financeiro do cliente, apresentar propostas das instituições financeiras com as quais trabalha e prestar apoio nos atos preparatórios do contrato.
Na GT Crédito, disponibilizamos um serviço de acompanhamento personalizado e sem custos para o cliente pela prestação dos serviços de intermediação de crédito.
A nossa equipa ajuda-o a analisar diferentes propostas de crédito pessoal, esclarecer dúvidas e tomar uma decisão informada, transparente e ajustada à sua capacidade financeira.
Conhecer os mitos e verdades sobre crédito pessoal é essencial para compreender as condições do financiamento e evitar decisões baseadas apenas na rapidez, na prestação mensal ou em ideias incorretas sobre este tipo de crédito.