O crédito automóvel é uma solução de financiamento destinada à compra de veículos novos ou usados. Permite distribuir o pagamento ao longo do tempo através de prestações mensais, evitando que o comprador tenha de suportar imediatamente a totalidade do preço do automóvel.
Dependendo da instituição financeira, da modalidade escolhida e da aprovação do pedido, o financiamento pode abranger a totalidade ou apenas uma parte do valor do veículo.
Antes de contratar, é fundamental conhecer os diferentes tipos de crédito automóvel e comparar as respetivas condições. Deve analisar a TAN, a TAEG, o Montante Total Imputado ao Consumidor, as comissões, os seguros exigidos e o impacto da prestação mensal no orçamento familiar.
A GT Crédito, enquanto intermediário de crédito vinculado e registado junto do Banco de Portugal, pode acompanhar a análise das soluções disponibilizadas pelas instituições financeiras parceiras e ajudá-lo a compreender qual poderá ser a mais adequada ao seu perfil.
Que tipos de crédito automóvel existem?
Em Portugal, o crédito automóvel não corresponde a um único produto. Existem diferentes modalidades de financiamento, cada uma com características, vantagens e limitações próprias.
Entre as principais opções encontram-se:
- Crédito automóvel com reserva de propriedade;
- Crédito automóvel sem reserva de propriedade;
- Leasing automóvel;
- Aluguer de Longa Duração, também conhecido como ALD;
- Renting automóvel.
Conhecer as diferenças entre estas modalidades é essencial para escolher uma solução adequada às suas necessidades, ao orçamento disponível e à intenção de ficar ou não com o veículo no final do contrato.
1. Crédito automóvel com reserva de propriedade
O crédito automóvel com reserva de propriedade é uma das modalidades disponíveis para financiar a compra de um veículo novo ou usado.
O automóvel fica registado em nome do cliente, mas é também registada uma reserva de propriedade a favor da instituição financeira. Esta reserva funciona como garantia do pagamento do financiamento e mantém-se até à liquidação do crédito.
Em caso de incumprimento, a instituição financeira poderá exercer os direitos legalmente previstos sobre o veículo.
Vantagens
- Pode apresentar condições de financiamento competitivas;
- Pode permitir o financiamento de uma percentagem elevada do valor do veículo;
- Está disponível para veículos novos e usados;
- O cliente pode utilizar normalmente o automóvel durante o contrato.
Desvantagens
- O veículo fica sujeito a uma reserva de propriedade;
- A venda do automóvel durante o contrato exige a regularização do financiamento e o cancelamento da reserva;
- Podem existir custos associados ao registo e ao posterior cancelamento da reserva de propriedade.
2. Crédito automóvel sem reserva de propriedade
Nesta modalidade, o automóvel fica registado em nome do cliente sem uma reserva de propriedade a favor da instituição financeira.
A instituição poderá, no entanto, exigir outras garantias, como uma fiança, dependendo da análise do pedido e do risco associado à operação.
Em determinadas situações, o financiamento da compra do automóvel também pode ser realizado através de um crédito pessoal, ficando o cliente responsável por adquirir diretamente o veículo.
Vantagens
- O automóvel não fica sujeito a reserva de propriedade;
- Existe maior liberdade para vender o veículo durante o contrato;
- O processo pode ser simples e rápido;
- O cliente é responsável pela compra direta do automóvel.
Desvantagens
- As taxas de juro podem ser superiores às de uma solução com reserva de propriedade;
- A instituição financeira pode exigir outras garantias;
- Os montantes, os prazos e as condições variam entre instituições.
3. Leasing automóvel
O leasing automóvel, também designado por locação financeira, é uma modalidade em que a instituição financeira adquire o veículo e cede temporariamente a sua utilização ao cliente.
Durante o contrato, o cliente paga uma renda mensal. A instituição financeira mantém a propriedade do automóvel até ao final do contrato.
No final, o cliente pode optar por comprar o veículo através do pagamento do valor residual definido inicialmente. Se não pretender adquiri-lo, poderá devolvê-lo nas condições previstas no contrato.
O leasing é utilizado por empresas, profissionais independentes e particulares.
Vantagens
- Possibilidade de comprar o automóvel no final do contrato;
- Flexibilidade na definição da entrada inicial, das rendas e do valor residual;
- As rendas podem ser mais reduzidas quando existe um valor residual superior;
- Pode apresentar benefícios fiscais para empresas e profissionais, dependendo da situação e da legislação aplicável.
Desvantagens
- O veículo pertence à instituição financeira durante o contrato;
- A compra final exige o pagamento do valor residual;
- Os serviços de manutenção, seguro ou pneus não estão necessariamente incluídos;
- A cessação antecipada pode implicar custos.
4. Aluguer de Longa Duração
O Aluguer de Longa Duração, conhecido pela sigla ALD, é uma modalidade em que a instituição financeira cede temporariamente a utilização do automóvel ao cliente em troca do pagamento de uma renda mensal.
Ao contrário do leasing, no qual a compra é uma opção, no ALD o cliente compromete-se, no momento da contratação, a adquirir o automóvel no final do período de aluguer.
Vantagens
- Possibilidade de utilizar o veículo mediante o pagamento de rendas mensais;
- Aquisição do automóvel no final do contrato;
- Condições de pagamento definidas antecipadamente;
- Pode reduzir o valor das rendas através da existência de um valor residual.
Desvantagens
- O cliente assume desde o início o compromisso de comprar o veículo;
- O automóvel pertence à instituição durante o período do contrato;
- A aquisição final implica o pagamento do valor residual;
- A resolução antecipada pode implicar custos adicionais.
5. Renting automóvel
O renting, também conhecido como Aluguer Operacional de Viaturas, não é considerado um empréstimo.
Nesta modalidade, o cliente utiliza o automóvel durante um período definido, mediante o pagamento de uma renda mensal. No final do contrato, o veículo é normalmente devolvido à empresa de renting.
A mensalidade pode incluir diferentes serviços, tais como:
- Manutenção;
- Seguro;
- Assistência em viagem;
- Impostos;
- Substituição de pneus;
- Veículo de substituição;
- Gestão administrativa da viatura.
Os serviços incluídos dependem sempre das condições contratadas.
Vantagens
- Renda mensal previsível;
- Possibilidade de reunir vários serviços numa única mensalidade;
- Menor preocupação com a manutenção e a gestão administrativa;
- O utilizador não assume diretamente o risco da venda futura do veículo;
- Adequado para quem pretende trocar regularmente de automóvel.
Desvantagens
- O veículo não pertence ao utilizador;
- Normalmente, não existe aquisição do automóvel no final;
- Podem existir limites de quilometragem;
- O desgaste superior ao previsto pode originar custos;
- A rescisão antecipada ou o excesso de quilómetros podem implicar penalizações.
Qual é a melhor opção de financiamento automóvel?
Não existe uma modalidade que seja a melhor para todas as pessoas. A escolha depende do objetivo, do orçamento, da utilização prevista e da intenção de ficar ou não com o automóvel.
| Se pretende… | A modalidade a considerar poderá ser… |
|---|---|
| Ficar proprietário do veículo através de um financiamento tradicional | Crédito automóvel com reserva de propriedade |
| Comprar o automóvel sem reserva de propriedade | Crédito automóvel sem reserva de propriedade |
| Utilizar o veículo e decidir no final se pretende comprá-lo | Leasing |
| Utilizar o veículo e assumir desde o início o compromisso de compra | ALD |
| Utilizar o automóvel e devolvê-lo no final | Renting |
| Ter uma mensalidade que pode incluir manutenção, seguro e outros serviços | Renting |
Esta comparação é apenas indicativa. As condições concretas dependem sempre do contrato e da instituição responsável pela solução.
Como escolher entre os diferentes tipos de crédito automóvel?
Antes de decidir, deve começar por perceber se pretende ser proprietário do automóvel e em que momento pretende adquirir essa propriedade.
Analise também os seguintes aspetos:
- Valor de entrada inicial;
- Montante total a financiar;
- Prazo do contrato;
- Valor da prestação ou renda mensal;
- Existência de reserva de propriedade;
- Valor residual;
- Garantias exigidas;
- Serviços incluídos;
- Limites de quilometragem;
- Condições para vender ou devolver o veículo;
- Custos de reembolso ou cessação antecipada;
- Custo total da operação.
Não deve escolher uma proposta apenas por apresentar uma prestação mensal mais reduzida. Um prazo mais longo ou um valor residual elevado podem reduzir a mensalidade, mas aumentar outros encargos ou adiar uma parte significativa do pagamento.
Que indicadores deve comparar?
No crédito automóvel, deve analisar a TAN, a TAEG e o MTIC.
A TAN representa o custo dos juros aplicados ao financiamento. No entanto, não inclui todos os restantes encargos.
A TAEG considera os juros, as comissões, os impostos, os seguros exigidos e outros custos associados. Por isso, é o principal indicador para comparar propostas com o mesmo montante, prazo e modalidade de reembolso.
O MTIC corresponde ao valor total que será pago pelo cliente, incluindo o montante financiado e os custos do crédito.
A TAEG e o MTIC devem ser utilizados em conjunto para comparar o custo global das diferentes propostas.
Qual é a modalidade mais adequada para particulares?
Para quem pretende comprar e ficar com o automóvel, o crédito com ou sem reserva de propriedade pode ser uma solução a considerar.
O leasing permite adiar a decisão de compra até ao final do contrato. Já o ALD pressupõe, desde o início, o compromisso de aquisição do veículo.
O renting poderá ser mais adequado para quem valoriza a utilização do automóvel, a previsibilidade dos custos e a inclusão de serviços, sem ter como prioridade ficar com o veículo.
A decisão deve ser tomada depois de comparar as condições concretas de cada opção e de avaliar o respetivo impacto no orçamento.
Conclusão
Existem diferentes tipos de crédito automóvel e soluções de utilização de veículos. Cada modalidade responde a objetivos distintos e apresenta condições específicas.
Antes de escolher, analise se pretende ficar com o automóvel, o valor que consegue pagar mensalmente, os serviços de que necessita e o custo total da operação.
Compare a TAN, a TAEG, o MTIC, as comissões, os seguros, as garantias e as condições de aquisição ou devolução do veículo.
A GT Crédito é um intermediário de crédito vinculado, registado junto do Banco de Portugal sob o n.º 0000013. A nossa equipa pode apresentar e ajudar a analisar as soluções disponibilizadas pelas instituições financeiras parceiras, acompanhando-o ao longo das diferentes etapas do processo. Pedir Simulação!