Gerir vários créditos ao mesmo tempo pode tornar-se um verdadeiro desafio. Entre diferentes datas de pagamento, prestações mensais, taxas de juro e encargos associados, pode tornar-se mais difícil manter o controlo do orçamento familiar.
Quando os encargos começam a pesar demasiado ou a gestão dos vários financiamentos se torna complexa, consolidar créditos pode ser uma opção a analisar para simplificar as finanças e procurar uma prestação mensal mais ajustada ao orçamento.
Mas como saber se chegou o momento de ponderar esta possibilidade? Neste artigo apresentamos 8 sinais de que pode fazer sentido consolidar créditos e explicamos o que deve analisar antes de tomar uma decisão.
O que é o crédito consolidado?
O crédito consolidado consiste em reunir vários financiamentos elegíveis num único crédito. Em vez de pagar várias prestações relativas a diferentes contratos, passa a ter uma única prestação mensal associada à nova operação.
Dependendo da situação financeira, dos créditos que podem ser incluídos e das condições aprovadas pela instituição financeira, esta solução pode permitir reduzir o valor total pago mensalmente e simplificar a gestão do orçamento.
No entanto, uma prestação mais baixa não significa necessariamente um custo total inferior. O prazo, a TAEG, o MTIC e os restantes encargos do novo financiamento devem ser analisados antes de avançar.
1. Tem várias prestações para pagar todos os meses
Se possui vários financiamentos, como:
- crédito automóvel;
- crédito pessoal;
- cartões de crédito;
- linhas de crédito;
- créditos destinados à aquisição de equipamentos ou outros bens;
é provável que tenha diferentes prestações e datas de pagamento ao longo do mês.
Esta dispersão pode dificultar o acompanhamento dos encargos e aumentar o risco de esquecimentos ou atrasos.
Caso os financiamentos sejam elegíveis para consolidação e a operação seja aprovada, passa a existir uma única prestação mensal, tornando a gestão financeira mais simples.
2. Grande parte do seu rendimento é destinada ao pagamento de créditos
Quando uma parte significativa do rendimento mensal é utilizada para pagar prestações, sobra menos margem para as restantes despesas do dia a dia.
Se começa a sentir dificuldade em suportar despesas como:
- alimentação;
- educação;
- saúde;
- transportes;
- poupança;
é importante analisar o peso que os créditos representam no orçamento e perceber se existem alternativas que possam ajudar a reorganizar os encargos mensais.
A consolidação pode ser uma dessas possibilidades, dependendo da sua situação financeira e das condições da nova operação.
3. Utiliza cartões de crédito para pagar despesas correntes
Recorrer frequentemente ao cartão de crédito para suportar despesas correntes pode ser um sinal de que existe pouca margem disponível no orçamento mensal.
Quando o saldo utilizado não é liquidado integralmente e a utilização do crédito se repete de forma contínua, os encargos podem acumular-se e tornar a gestão financeira mais exigente.
Nestas situações, pode ser útil analisar os financiamentos existentes e perceber se o crédito consolidado é uma das alternativas disponíveis para reorganizar os encargos.
4. Todos os meses chega ao limite da conta bancária
Se sente que o saldo da conta diminui rapidamente depois de receber o rendimento mensal, vale a pena analisar a estrutura das suas despesas e encargos financeiros.
As prestações de crédito são despesas regulares que podem representar uma parcela significativa do orçamento.
Se vários financiamentos estiverem a limitar a sua margem financeira todos os meses, uma análise das condições atuais pode ajudar a perceber se existem alternativas para reorganizar os créditos e reduzir a pressão mensal.
5. Tem dificuldade em acompanhar todas as datas de pagamento
Cada crédito pode ter:
- uma data de pagamento diferente;
- uma prestação diferente;
- condições diferentes;
- uma instituição financeira diferente.
Quanto maior for o número de contratos, mais complexa pode tornar-se a gestão dos pagamentos mensais.
Ao consolidar créditos, quando essa solução é possível e adequada, vários encargos passam a estar reunidos numa única prestação, o que pode simplificar significativamente o acompanhamento do orçamento.
6. Está constantemente preocupado com as prestações
As dificuldades financeiras não começam necessariamente com uma situação de incumprimento.
Por vezes, um dos primeiros sinais é a preocupação constante com a capacidade de assegurar todas as prestações e, simultaneamente, suportar as restantes despesas do mês.
Se todos os meses existe pouca margem no orçamento depois do pagamento dos créditos, pode ser uma boa altura para rever os financiamentos existentes e analisar alternativas.
O objetivo não deve ser apenas diminuir a prestação, mas encontrar uma estrutura de encargos sustentável face aos seus rendimentos e às restantes despesas.
7. A sua taxa de esforço está elevada
A taxa de esforço permite perceber qual o peso das prestações dos créditos no rendimento mensal líquido.
Quanto maior for esse peso, menor será, em princípio, a margem financeira disponível para outras despesas e para enfrentar imprevistos, como:
- redução de rendimentos;
- desemprego;
- despesas de saúde inesperadas;
- aumento de outras despesas essenciais.
Uma consolidação pode contribuir para reduzir o valor mensal das prestações e, consequentemente, o peso dos créditos no orçamento.
No entanto, a taxa de esforço não deve ser analisada isoladamente. É igualmente importante considerar os rendimentos, as despesas regulares, o prazo do financiamento e o custo total da nova operação.
8. Pretende recuperar margem no orçamento mensal
Nem sempre a consolidação é analisada apenas quando existem dificuldades em cumprir os pagamentos.
Também pode ser considerada por quem pretende:
- reorganizar o orçamento;
- reduzir os encargos mensais;
- aumentar a margem disponível todos os meses;
- voltar a criar capacidade de poupança;
- simplificar a gestão dos financiamentos.
Ainda assim, a redução da prestação mensal deve ser analisada em conjunto com o prazo e o custo total do novo crédito.
Quais são as vantagens do crédito consolidado?
Dependendo do perfil financeiro, dos créditos incluídos e das condições aprovadas pela instituição financeira, a consolidação pode permitir:
- reunir vários créditos numa única prestação;
- simplificar a gestão financeira;
- reduzir o valor total das prestações mensais;
- facilitar o acompanhamento dos pagamentos;
- reorganizar o orçamento familiar;
- aumentar a margem financeira mensal.
Estas vantagens não são garantidas em todas as situações. O resultado depende sempre das características dos créditos existentes e das condições da nova operação.
Existem situações em que não compensa consolidar créditos?
Sim.
Nem sempre consolidar créditos representa a solução mais adequada.
Antes de avançar, deve analisar:
- o custo total do novo financiamento;
- o prazo do contrato;
- a TAN;
- a TAEG;
- o MTIC;
- as comissões e outros encargos aplicáveis;
- as condições dos créditos que possui atualmente.
Embora a prestação mensal possa diminuir, um prazo mais longo pode significar que ficará a pagar o financiamento durante mais tempo e que o custo total será superior.
Por isso, comparar apenas o valor da prestação não é suficiente. É importante avaliar o custo global da operação e perceber se a solução é adequada à sua situação financeira.
Como saber se a consolidação é adequada para si?
Cada situação financeira é diferente.
A GT Crédito, enquanto intermediário de crédito vinculado registado junto do Banco de Portugal, pode analisar o seu perfil e os financiamentos existentes, bem como as soluções disponibilizadas pelas instituições financeiras com as quais mantém contratos de vinculação.
Esta análise permite perceber se existem propostas de crédito consolidado adequadas ao seu perfil e comparar fatores como a prestação mensal, o prazo, a TAEG, o MTIC e o custo total do financiamento.
A decisão não deve basear-se apenas na possibilidade de pagar menos todos os meses, mas no impacto global que a nova operação terá nas suas finanças.
Conclusão
Ter vários créditos não significa, por si só, que exista um problema. No entanto, quando as prestações começam a pesar demasiado no orçamento, gerir vários pagamentos se torna difícil ou deixa de existir margem financeira suficiente para outras despesas, pode ser altura de analisar a possibilidade de consolidar créditos.
Antes de tomar qualquer decisão, compare as condições disponíveis, avalie o custo total do financiamento e tenha em consideração o impacto do novo prazo no valor que irá pagar.
A equipa da GT Crédito pode analisar o seu perfil financeiro e as soluções disponibilizadas pelas instituições financeiras com as quais mantém contratos de vinculação, ajudando-o a compreender as diferentes condições e a tomar uma decisão informada.