Saiba de que forma um crédito pessoal pode influenciar a aprovação de futuros financiamentos e o que pode fazer para manter uma situação financeira equilibrada.
Uma das dúvidas mais frequentes de quem pretende recorrer a financiamento é esta: ter um crédito pessoal pode dificultar a aprovação de um crédito à habitação, crédito automóvel ou outro tipo de financiamento?
A resposta é simples: não necessariamente.
Ter um crédito pessoal não impede, por si só, a aprovação de novos financiamentos. No entanto, esse crédito passa a fazer parte das suas responsabilidades financeiras e será tido em conta pelas instituições financeiras sempre que apresentar um novo pedido.
Neste artigo explicamos como um crédito pessoal pode influenciar futuros pedidos de financiamento, quais os principais fatores analisados pelas instituições financeiras e o que deve ter em consideração antes de avançar com um novo crédito.
Ter um crédito pessoal influencia futuros pedidos de financiamento?
A existência de um crédito pessoal, por si só, não significa que não possa contratar outro financiamento.
O mais importante é perceber se continua a existir capacidade financeira para assumir uma nova prestação sem comprometer o equilíbrio do orçamento mensal.
Para isso, as instituições financeiras analisam vários fatores, entre os quais:
- os rendimentos e despesas regulares;
- o valor das prestações já existentes;
- a taxa de esforço;
- a situação profissional;
- a informação constante da Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal;
- outras circunstâncias que possam afetar a capacidade de pagamento.
Assim, mais importante do que simplesmente ter um crédito pessoal é perceber o peso que esse crédito representa na sua situação financeira global.
A taxa de esforço é um dos fatores mais importantes
Quando uma instituição financeira analisa um pedido de financiamento, a taxa de esforço é um dos indicadores relevantes.
Este valor permite perceber o peso das prestações de crédito no rendimento mensal líquido.
Quanto maior for essa percentagem, menor será a margem financeira disponível para assumir uma nova prestação.
Exemplo
Imagine um agregado familiar com um rendimento líquido mensal de 2.500 €.
Se tiver:
- Crédito pessoal: 250 €
- Crédito automóvel: 300 €
As prestações mensais totalizam 550 €, o que corresponde a uma taxa de esforço aproximada de 22%.
No entanto, se pretender adquirir uma habitação e a nova prestação prevista for de 700 €, o total das prestações passaria para 1.250 €.
Neste exemplo simplificado, isso corresponderia a uma taxa de esforço de aproximadamente 50%, representando um peso muito superior das prestações no rendimento disponível.
A avaliação realizada pela instituição financeira é, contudo, mais abrangente do que este cálculo simples e considera outros fatores relacionados com a solvabilidade do cliente.
Por isso, aquilo que verdadeiramente pesa na análise não é apenas o número de créditos existentes, mas o impacto global das responsabilidades financeiras no rendimento disponível.
Ter um crédito pessoal pode jogar a seu favor?
Um crédito pessoal que esteja a ser cumprido regularmente não constitui, por si só, informação negativa.
A Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal contém informação sobre créditos em situação regular e em incumprimento. Na maioria dos casos, inclui informação que demonstra a capacidade de pagamento e a pontualidade do cliente.
No entanto, cumprir corretamente um crédito não garante a aprovação de um novo financiamento.
Cada novo pedido é objeto de uma avaliação própria, tendo em conta a situação financeira do cliente nesse momento.
Em que situações pode um crédito pessoal dificultar um novo financiamento?
Existem situações em que um crédito pessoal pode ter maior impacto na análise de um novo pedido.
Taxa de esforço elevada
Se uma parte significativa dos rendimentos já estiver comprometida com prestações de crédito, existirá menos margem para suportar um novo financiamento.
Existência de incumprimentos
Os créditos em situação de incumprimento são comunicados à Central de Responsabilidades de Crédito e essa informação é considerada pelas instituições financeiras na avaliação do risco de concessão de novo crédito.
Vários créditos em simultâneo
Ter vários créditos não significa automaticamente que exista um problema.
No entanto, todos esses financiamentos fazem parte das suas responsabilidades de crédito e os respetivos encargos são considerados na avaliação da capacidade financeira.
Rendimentos insuficientes
Quando os rendimentos e a restante situação financeira não permitem suportar uma nova prestação, a instituição financeira pode não aprovar o financiamento solicitado ou poderá aprovar condições diferentes das inicialmente pretendidas.
E no caso do crédito à habitação?
Ter um crédito pessoal não impede, por si só, a aprovação de um crédito à habitação.
Contudo, a prestação do crédito pessoal é considerada na avaliação da capacidade financeira do cliente e pode influenciar:
- a taxa de esforço;
- a margem disponível para a nova prestação;
- o montante de financiamento que poderá ser suportado;
- a decisão final da instituição financeira.
Se pretende pedir um crédito à habitação, pode ser útil analisar previamente os créditos existentes e perceber o peso que representam no orçamento.
Reduzir responsabilidades financeiras antes de apresentar um novo pedido pode aumentar a margem disponível, embora não garanta a aprovação nem condições específicas de financiamento.
O crédito consolidado pode ser uma solução?
Quando existem vários créditos em curso, o crédito consolidado pode ser uma alternativa a analisar.
Ao reunir vários financiamentos elegíveis numa única operação, poderá ser possível:
- reduzir o valor total das prestações mensais;
- reduzir a taxa de esforço;
- simplificar a gestão financeira;
- aumentar a margem disponível no orçamento.
No entanto, consolidar créditos não garante uma maior facilidade de acesso a futuros financiamentos.
Além disso, uma prestação mais baixa pode resultar de um prazo mais longo e implicar um custo total superior. Por isso, é importante analisar a TAEG, o MTIC, o prazo e o custo global da nova operação antes de decidir.
Como melhorar a sua situação antes de pedir um novo financiamento?
Antes de apresentar um novo pedido, existem alguns cuidados que podem contribuir para uma situação financeira mais equilibrada:
- pague as prestações dentro dos prazos acordados;
- evite assumir créditos de que não necessita;
- sempre que possível, reduza as responsabilidades de crédito existentes;
- acompanhe a sua taxa de esforço;
- organize a documentação necessária;
- consulte o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito;
- analise previamente o impacto da nova prestação no orçamento.
Uma boa preparação permite conhecer melhor a sua situação financeira antes de apresentar um pedido de financiamento.
Como a GT Crédito pode ajudar
A GT Crédito, enquanto intermediário de crédito vinculado registado junto do Banco de Portugal sob o n.º 0000013, pode analisar o perfil financeiro do cliente e apresentar soluções das instituições financeiras com as quais mantém contratos de vinculação.
A prestação dos serviços de intermediação de crédito não tem custos para o cliente.
Se pretende solicitar um crédito pessoal, um crédito automóvel ou perceber se uma solução de crédito consolidado poderá ser adequada à sua situação, a equipa da GT Crédito pode ajudá-lo a analisar as propostas disponíveis e a compreender as respetivas condições.
O objetivo é apoiar o cliente na preparação do processo e ajudá-lo a tomar uma decisão informada, sem garantir a aprovação do financiamento, que depende sempre da instituição financeira.
Conclusão
Ter um crédito pessoal não significa automaticamente que terá dificuldades em conseguir novos financiamentos.
O mais importante é manter uma situação financeira equilibrada, cumprir as obrigações assumidas e garantir que as prestações existentes são compatíveis com os rendimentos e restantes despesas.
Se está a pensar pedir um novo financiamento, a equipa da GT Crédito pode analisar o seu perfil financeiro e as soluções disponibilizadas pelas instituições financeiras parceiras, ajudando-o a perceber quais as opções disponíveis para o seu caso.
Perguntas Frequentes
Ter um crédito pessoal impede a aprovação de um crédito à habitação?
Não. A instituição financeira avalia a situação financeira global do cliente, incluindo os rendimentos, despesas, responsabilidades de crédito e capacidade para suportar a nova prestação.
Quantos créditos posso ter ao mesmo tempo?
A análise de um novo pedido não depende apenas do número de créditos existentes. As instituições financeiras consideram o valor total das responsabilidades, os encargos mensais, os rendimentos, as despesas e os restantes elementos relevantes para avaliar a capacidade financeira.
Ter um bom histórico de pagamentos ajuda?
Cumprir as prestações dentro dos prazos evita situações de incumprimento e a Central de Responsabilidades de Crédito contém também informação positiva sobre a capacidade de pagamento e pontualidade dos clientes. No entanto, isso não garante a aprovação de um novo crédito.
Vale a pena consolidar créditos antes de pedir um novo financiamento?
Depende da situação. O crédito consolidado pode permitir reduzir os encargos mensais e a taxa de esforço, mas não garante a aprovação de futuros financiamentos. Deve ser analisado o prazo, a TAEG, o MTIC e o custo total da nova operação antes de tomar uma decisão.